国内严禁校园贷 这个团队到泰国做了个“分期乐”

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他们在泰国做了个“分期乐”,月流水100多万泰铢1

日前,清流Club曾报道过,上百家中国现金贷公司奔赴印尼“淘金”,100家现金贷已到达战场,还有100家正在路上…场面可谓相当壮观。

在印尼现金贷市场极度火热的同时,清流Club注意到,有一些国内创业团队已将目光转向了和中国更近的国家——泰国。

清流Club获悉,A团队已于去年10月在泰国上线了分期电商平台,产品以3C、化妆品、包包为主,所有产品均可在线分期购买,与分期乐类似。

目前此平台只在一所学校进行试点,月流水约一百多万泰铢,相当于人民币二十几万元。

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(A平台的电商分期网站)

泰国市场潜力如何?是否适合国内消费金融企业入场?

网购增长迅速,信用卡使用较谨慎

泰国是东南亚市场上仅次于印尼的第二大经济体,全球化社交媒体数字营销机构WeAreSocial在2017年1月的调研报告显示,泰国拥有6822万人口,互联网用户数量达4600万,渗透率为67%。智能机普及率70%,移动互联网用户超过66%,并且还在快速增长。

报告还显示,泰国人通过电脑购物的比例高达51%,通过平板电脑和智能手机购物的比例为47%,其网上购物能力在亚太地区仅次于中国。

泰国网民在线上购买的物品主要是:家庭用具、餐饮、电子产品、玩具、体育器材、服装、预定电影门票和旅游等。

数据显示,泰国是极具发展潜力的网上购物市场。泰国Paypal公司在2016年的调查显示,2016年泰国网购消费金额为3256.14亿泰铢(约人民币655亿元),预估2017年网购消费金额将比2016年增长16%,增长金额为3767.53亿泰铢(约人民币757亿元),并可能在2018年增长至4260亿泰铢(约人民币857亿元)。

此外,Paypal经理颂旺表示,2016年泰国有高达71%的网民在网上购物,其中通过网站购物占53%,其余的是使用电脑软件、IG和脸书等购物。

A团队运营总监李天(化名)告诉清流Club,尽管泰国人喜欢网购,但大多数都喜欢货到付款。

蚂蚁金服东南亚业务负责人张大勇在2016年的采访中介绍,泰国的网银使用占比不到20%,网购消费中,75%的付款仍使用“货到付款”和“柜台付款”的方式完成。网银、电子钱包等在线支付方式占比只有10%左右。

此外,泰国人使用信用卡较为谨慎。

商务部消息,泰国商业银行在2016年的信用卡发卡量、刷卡消费和贷款余额均比2015年略有增长。不过,信用卡业务经营商对债务质量所持的谨慎态度,使得信用卡业务总体增幅仍大幅低于近年来的平均值。

开泰研究中心调查显示,泰国2017年信用卡持有人的人均刷卡消费额为12000泰铢,低于2016年的13700泰铢,下降12.5%。

与其他许多发展中国家类似,泰国人也缺乏对使用信用卡在线交易的信任,他们更习惯使用现金或银行转帐购买商品。泰国国内许多银行向客户发行的签证/万事达等自动提款卡只能在国内使用, 不可用于跨国在线支付。

监管严苛,放贷需持牌

业内人士分析,泰国的信用卡使用率不高,消费金融发展缓慢或许是因为泰国受98年金融危机影响较深,民众生活习惯较为保守,以及政府对金融利率的把控较严。

泰国专注个人理财(注册领红包)应用开发的企业Piggipo创始人Supichaya对媒体表示,泰国2017年银行存款利率在2%,贷款利率在15%,而政策规定贷款利率最高不能超过36%。

泰国政府在2017年1月颁布《2017年禁止收取超过标准利率法案》,规定有以下行为都将被视为高利贷:

(1)收取超过法律规定的利息;(2)在转手债券或贷款证据中对贷款额度或其他内容造假,隐形收取超过法律规定的利息;(3)要求除利息外的其他利益,无论是金钱还是物品的高于合理条约规定的利益。

如果违反以上行为,将面临2年以下有期徒刑或罚款不超过20万铢(人民币多少),或两者兼施。如果政府官员违法,将面临2倍的刑罚。

Supichaya介绍,泰国目前有4种放贷牌照,第一种银行级别的牌照(Bank),第二种非银行金融机构的牌照(Micro),第三种10万泰铢以下的小额贷款(Nano),第四种5万泰铢以下的微额贷款(Pico)。

李天告诉清流Club,在泰国申请牌照时间较长,过程繁琐。“我们正在申请的Pico和Nano牌照申请时间一般在一年以上,企业注册资本需要至少5000万泰铢(约1006万元人民币),还需要证明资金来源。“

在相对较严的监管环境中,李天认为,单一的消费分期或者现金贷模式很难盈利。

李天向清流Club透露,A团队在泰国除了布局电商分期业务,还布局了电子钱包,自建物流(包括智能快递柜),“以组合拳出击,获客线上线下结合。”

一位常居泰国的东南亚现金贷企业商务分析,泰国近年来经济增速较快,基础设施比其他东南亚国家好(除了新加坡),物流业在泰国是个香饽饽,如果多方结合发展,利润会相对可观。

与赴印尼展业的消费金融企业类似,李天所在的团队在泰国也面临语言不通、资金出海难等问题。

此外泰国员工比较排斥加班,因此A团队将技术团队主要放在国内,泰国本地则是运营团队。

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